Эта амбициозная стратегия помогла Камбодже подготовить финансовый сектор к устойчивому развитию, повысить региональную конкурентоспособность и обеспечить широкую финансовую инклюзию, создав прочную основу для преодоления глобальных экономических вызовов.
Трансформация страхового надзора в Либерии: правовая реформа и InsurTech для риск-ориентированного регулирования (2022–2024)
"Эффективное регулирование начинается с прочного законодательства, но настоящий надзор возможен только тогда, когда данные, структура и дисциплина работают вместе."
— Шаан Стивенс, юридический эксперт, GG International
Проблема
Страховая система регулирования Либерии, основанная на Законе о страховании 2013 года и управляемая Центральным банком Либерии (CBL), столкнулась с двойной проблемой: нормативной базой, которая выглядела сильной на бумаге, но не имела операционной ясности, и слабой надзорной способностью из-за институциональных, технических и финансовых ограничений.
Несмотря на заимствование международных моделей, проект поправок к Закону о страховании, представленный в 2023–2024 годах, рисковал закрепить неэффективность. Закон размывал границы между функциями регулирования и государственной политикой, вводя нечеткие мандаты, конфликтующие обязанности и бюджетную неясность.
Одновременно в Либерии отсутствовали автоматизированные системы для поддержки риск-ориентированного надзора (RBS) — современного подхода, требуемого глобальными стандартами. При фрагментированной отчетности и перегруженном персонале CBL не мог проактивно отслеживать системные риски, новые угрозы или соблюдение правил на рынке.
Стратегия
Министерство финансов США (OTA) поручило GG International реализовать комплексную программу технической помощи на 2022–2024 годы. Под техническим руководством Рассела Лита (страхование, финансы и риски) и Шаана Стивенса (юридический советник) проект реализовался по двум направлениям:
A. Правовая и институциональная реформа
Подробный анализ Закона о страховании Либерии 2013 года и его предлагаемых поправок выявил серьезные структурные проблемы, особенно в отношении управления, полномочий и независимости надзорного органа.
Команда рекомендовала отказаться от объединения политических и надзорных функций и предложила поэтапный переход к независимой Комиссии по надзору за страхованием, используя положения статьи 13.8 действующего закона.
Было предложено перенести положения о штрафах и операционные процессы в подзаконные акты, а не включать их в сам закон, обеспечив тем самым гибкость и эффективность.
Команда выступила за законодательный процесс, основанный на потребностях, с учетом передовых международных практик (ОЭСР, МССО), участия заинтересованных сторон и четкого разграничения полномочий министерств и регуляторов.
B. Система риск-ориентированного надзора на базе InsurTech
Параллельно GG International предложила цифровую модель риск-ориентированного надзора (RBS) на базе InsurTech, адаптированную к условиям Либерии. Система, основанная на глобально применяемой платформе Vizor, предусматривала:
- Автоматическую генерацию ключевых показателей риска (KRI);
- Сравнительный бенчмаркинг;
- Активацию протоколов проверок;
- Ресурсоэффективный удалённый надзор;
- Отчётность по секторам и анализ рисков во времени.
Были разработаны минимальные требования и этапы внедрения, включая планы обучения и оценки институциональной готовности. С учетом отсутствия устаревших систем, момент был оптимальным — не требовалось «переучивание» персонала.
Финансовая заявка была подкреплена как юридическими, так и операционными аргументами: у Либерии было хорошее законодательство в сфере страхования, но отсутствовала цифровая инфраструктура для его эффективного применения.
Трансформация
Координированные правовые и технологические реформы создали план модернизации надзора в условиях хрупких государств:
- Юридический анализ повлиял на изменения в проекте Закона о страховании, обеспечив разделение надзорных и политических функций, усиление положений об исполнении и масштабируемость через подзаконные акты, а не статичное законодательство.
- Либерия теперь готова к переходу к независимой Комиссии по надзору за страхованием на основе законодательства, стратегического планирования и оценки ресурсов.
- Предложение по внедрению InsurTech RBS получило положительную оценку, документация по готовности к реализации завершена. При наличии финансирования Либерия присоединится к более чем 30 странам, использующим цифровые инструменты риск-ориентированного надзора.
- Заинтересованные стороны — включая CBL, страховщиков и региональных партнеров — теперь имеют общую дорожную карту по модернизации надзора, основанную на данных, юридической ясности и институциональном дизайне.