Проект превзошел ожидания во многих направлениях. Он стал катализатором перехода от узкой концепции микрострахования к более широкой концепции инклюзивного страхования — подход, который получил широкую поддержку в отрасли. Благодаря пилотным схемам более 20 000 человек прошли обучение или получили информационные услуги, а ИИС стали надежными источниками консультаций в сельских районах.
Создание инклюзивной устойчивости: проект ПРООН по микрострахованию в Монголии
"Проект заложил основу для сети по распространению информации о страховании, улучшая знания и восприятие многих людей." – Заключительный отчет об оценке, ПРООН Монголия (2014)
Проблема
В 2014 году руководитель группы по страхованию, финансам и рискам GG International, Рассел Лейт, присоединился к многопрофильной команде Программы развития ООН (ПРООН) в рамках широкой миссии по оценке знакового проекта в Монголии. Проект под названием "Развитие потенциала рынка микрострахования" был направлен на преодоление уязвимости Монголии перед экономическими и климатическими потрясениями путем укрепления механизмов финансовой защиты для малообеспеченных и социально уязвимых слоев населения.
Несмотря на наличие 17 частных и одной компании по страхованию жизни к 2013 году, уровень проникновения страхования в Монголии оставался низким — всего 1% ВВП. Уровень осведомленности населения о страховании, особенно в сельских и кочевых районах, был минимальным, а доступность продуктов — серьезным барьером.
Проблема была очевидна: разработать и институционализировать устойчивый рынок микрострахования, способный сократить бедность и повысить устойчивость самых нуждающихся слоев населения Монголии.
Стратегия
При финансовой поддержке правительства Люксембурга и под руководством Финансовой регуляторной комиссии Монголии (FRC), ПРООН запустила пятилетний проект, реализуемый с 2009 по 2014 год. Вклад Рассела Лейта был ключевым на этапе итоговой оценки, задачей которой было определить эффективность, устойчивость и масштабируемость инициативы.
Основная стратегия строилась на четырех опорах:
- Разработка продуктов: запуск пилотных микростраховых продуктов, адаптированных к рискам в Монголии, включая медицинское и имущественное страхование с гибкими и доступными премиями.
- Развитие потенциала: обучение страховых компаний актуарным расчетам, андеррайтингу и урегулированию убытков. Лейт и его коллеги разработали обучающие семинары и экспертные лаборатории для национальных страховщиков и регулирующих органов.
- Политическая и нормативная поддержка: сотрудничество с Министерством финансов, Министерством народного развития и социальной защиты, а также с Ассоциацией страховщиков Монголии по созданию надежной нормативной базы для инклюзивного страхования.
- Повышение осведомленности: создание Информационных страховых центров (ИИС) в отдаленных регионах и разработка информационных материалов, радиопередач и телепрограмм для повышения доверия и понимания страховых продуктов.
Трансформация
Знаковым достижением стало подписание Меморандума о взаимопонимании между FRC и Ассоциацией обязательного страхования о продолжении работы ИИС после завершения проекта, что обеспечило преемственность инициативы.
Эта инициатива, реализованная под руководством ПРООН при поддержке таких советников, как Рассел Лейт, заложила критически важные основы финансовой инклюзии в Монголии и стала моделью для аналогичных проектов в Центральной и Юго-Восточной Азии.
- Страховые компании значительно повысили свою техническую компетентность.
- Исследовались инновационные каналы дистрибуции — такие как сотрудничество с банками и мобильные платформы.
- Были выявлены законодательные препятствия (например, статья 433.1 Гражданского кодекса), подлежащие реформированию для обеспечения более гибких продаж.