Проект позволил получить ценные данные о сильных и слабых сторонах системы рыночного поведения на страховом рынке Бразилии. Основные рекомендации включали переход к более перспективным и результативным надзорным практикам вместо традиционного подхода, основанного на соблюдении нормативов. Особое внимание уделялось интеграции управления рисками поведения с пруденциальным надзором для решения возникающих проблем, связанных с технологическим прогрессом и изменениями на рынке.
В результате проекта сотрудники бразильских страховых надзорных органов получили дополнительные возможности для обеспечения соблюдения стандартов рыночного поведения, что способствовало укреплению доверия потребителей и устойчивости отрасли. Это сотрудничество заложило основу для постоянного совершенствования надзорных практик, согласуя бразильские подходы с международными стандартами и обеспечивая стабильность страхового сектора в условиях будущих вызовов.
Укрепление рыночного поведения на страховом рынке Бразилии: Инициатива Министерства финансов США
"Культура и поведение приобретают все большее значение для надзора за страхованием. И пруденциальные, и поведенческие надзорные органы стремятся к более целостному подходу к управлению рисками и рыночным поведением." — IAIS, 2022
Проблема
Страховой рынок Бразилии, крупнейший в Латинской Америке, сталкивается с проблемами, связанными с рыночным поведением и защитой потребителей. Несмотря на значительные масштабы — более 122 страховых компаний, 130 перестраховочных компаний и 960 операторов здравоохранения — рынок характеризуется низкой степенью страхового проникновения, макроэкономической уязвимостью и сложной нормативной средой. Кроме того, надзорная структура фрагментирована: различные регулирующие органы (CNSP, SUSEP, CNPC, ANS) контролируют различные аспекты страхового сектора, что приводит к несогласованным практикам рыночного поведения.
Программа развития ООН (ПРООН) признала необходимость комплексного пересмотра рыночного поведения страхового рынка Бразилии для обеспечения справедливого отношения к потребителям и соответствия международным стандартам. Технологические изменения, в свою очередь, создают новые вызовы в области регулирования поведения, что подчеркивает необходимость улучшения надзорных практик, особенно в отношении справедливого отношения к клиентам и минимизации репутационных рисков для страховщиков и посредников.
Стратегия
Ведущие эксперты в области финансового страхования и управления рисками объединились в рамках проекта, финансируемого ПРООН, для проведения всестороннего анализа рыночного поведения страхового рынка Бразилии. Подход включал два основных направления:
- Сравнение с международными передовыми практиками: Проект включал сравнительный анализ практик рыночного поведения в Бразилии с международными стандартами, особенно с принципами ICP-19 Международной ассоциации органов страхового надзора (IAIS). В качестве примера был использован опыт Великобритании, где Управление по пруденциальному регулированию (PRA) и Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) обеспечивают высокий уровень защиты потребителей и целостности рынка.
- Взаимодействие с местными надзорными органами: Эксперты сотрудничали с представителями SUSEP и других регулирующих органов для оценки существующих практик рыночного поведения. В рамках семинаров и совместных сессий были проанализированы текущие политики, руководства и директивы, выявлены пробелы и предложены пути улучшения. Основное внимание уделялось комплексному подходу к управлению поведенческими рисками и формированию устойчивого и прозрачного страхового сектора.